मैं ने बहुत से लोगों को खराब सिबिल या खराब क्रेडिट इतिहास या रिकॉर्ड के कारण बैंकों या वित्तीय संस्थानों से क्रेडिट फंडिंग प्राप्त करने के लिए संघर्ष करते देखा है। ऊपर बताए गए ज्यादातर 90% लोग असली डिफॉल्टर नहीं हैं और भुगतान करने के इरादे से अच्छे कर्जदार हैं, लेकिन वे अज्ञानता या छोटी त्रुटियों के कारण अपने क्रेडिट इतिहास या सिबिल स्कोर को खराब कर देते हैं।
सिबिल क्या है:
सिबिल भारत की सबसे पुरानी क्रेडिट रेटिंग एजेंसी है और भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा दिए गए लाइसेंस के आधार पर कार्य करती है। यह एजेंसी 2005 के क्रेडिट सूचना अधिनियम का पालन करती है और व्यक्तियों और कंपनियों दोनों द्वारा ऋण और क्रेडिट कार्ड के पुनर्भुगतान को रिकॉर्ड करती है।
सिबिल स्कोर आपके क्रेडिट इतिहास का तीन अंकों का संख्यात्मक सारांश है। स्कोर सिबिल रिपोर्ट (जिसे सीआईआर यानी क्रेडिट इंफॉर्मेशन रिपोर्ट भी कहा जाता है) में पाए गए क्रेडिट इतिहास का उपयोग करके प्राप्त किया जाता है। एक सीआईआर एक समय की अवधि में एक व्यक्ति द्वारा लिए गए ऋण का क्रेडिट भुगतान इतिहास है। कोई भी बैंक या वित्तीय संस्था किसी व्यक्ति को कर्ज देने सेपहले उसका क्रेडिट स्कोर जांचते हैं जिसे सिबिल के माध्यम से लिया जाता है।
सिबिल में आपके ऋण खातों या क्रेडिट कार्ड के लिए कोई देर से भुगतान या डिफॉल्ट इतिहास दर्ज हो जाता है जिसके आधार पे आपको कर्ज देना या न देना निर्धारित किया जाता है ।
वर्ष 2000 में स्थापित क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो इंडिया लिमिटेड (सिबिल ) भारत की पहली क्रेडिट सूचना एजेंसी है। सिबिल बैंकों और वित्तीय संस्थानों से लिए गए ऋण और क्रेडिट कार्ड आदि के संबंध में डेटा और रिकॉर्ड एकत्र करता है और रखता है ताकि किसी भी नए ऋण और कर्ज को मंजूरी देने से पहले बैंकों को क्रेडिट इतिहास और आवेदकों के रिकॉर्ड के बारे में जानकारी आसानी से उपलब्ध हो। बैंकों और वित्तीय संस्थानों द्वारा सिबिल को मासिक आधार पर प्रदान किए जा रहे ऋण और कर्ज के बारे में सभी जानकारी और बदले में इसे सिबिल द्वारा बैंकों और वित्तीय संस्थाओं को साझा किया जाता है।
सिबिल रिपोर्ट कैसे निकाली जाती है:
सिबिल रिपोर्ट को www.cibil.com पर लॉग-इन करके सदस्य बैंक या वित्तीय संस्थान द्वारा कर्ज आवेदक के फोन नंबर, जन्मतिथि, पता आदि के साथ निकाला जाता है।
क्रेडिट स्कोर :
750 या उससे अधिक के क्रेडिट स्कोर को आमतौर पर बैंकों या वित्तीय संस्थाओं द्वारा कर्ज देने के लिए अच्छा स्कोर माना जाता है। 79% ऋण और क्रेडिट कार्ड व्यक्तियों को 750 के सिबिल स्कोर के आधार पर स्वीकृत किए जाते हैं।
कैसे सुधारें अपना क्रेडिट स्कोर:
1. हमेशा नियत तारीख से पहले अपने बकाया और कर्ज की किश्त का भुगतान करें:
अपने बकाया और कर्ज की किश्त (ईएमआई) का भुगतान नियत तारीख से पहले या समय पर करना सुनिश्चित करें। आम तौर पर ज्यादातर मामलों में लोग नियत तारीख पर बकाया भुगतान नहीं करके अपना क्रेडिट ट्रैक खराब कर देते हैं।
उदाहरण: मेरे दोस्त मंजीत ने एबीसी बैंक से होम लोन लिया और बदले में एक्सवाईजेड बैंक के साथ अपने वेतन खाते से ईएमआई के लिए पोस्ट डेटेड चेक (पीडीसी) जमा किए। अब हर देय तिथि पर उसने एक्सवाईजेड बैंक में बैलेंस नहीं रखा और उसका पीडीसी हर महीने बाउंस हो गया, लेकिन वह डिफॉल्टर नहीं है और उसी दिन एबीसी बैंक जाता है और अपनी ईएमआई नकद में जमा करता है। अब स्थिति का विश्लेषण करें, मंजीत द्वारा सभी ईएमआई का भुगतान उसी दिन नकद में किया गया था लेकिन सिबिल रिकॉर्ड की दृष्टि से उनके सभी ईएमआई चेक बाउंस हो गए और वह एक अच्छा कर्जदार नहीं है।
विलंबित भुगतान का एक अन्य उदाहरण गुरप्रीत (बदला हुआ नाम) जिन्होंने एक वित्तीय संस्थान से दो लाख का व्यक्तिगत ऋण लिया है और बदले में जेकेएल बैंक के साथ अपने वेतन खाते से पीडीसी को हर महीने की 10 तारीख को पीडीसी जमा किया था। अब चूंकि उन्हें अपने नियोक्ता से हर 30 तारीख को वेतन मिल रहा है, इसलिए उनका प्रत्येक पीडीसी 10 तारीख को बाउंस होता रहा और हर 30 तारीख को नकद में ईएमआई जमा की। हालांकि उन्होंने बिना किसी चूक के अपनी सभी ईएमआई का भुगतान कर दिया था, फिर भी उनका 100% चूक के साथ खराब क्रेडिट स्कोर है।
2. मासिक ब्याज हमेशा समय पर जमा करें:
मेरे मित्र सुशील कुमार (पेशे से कमीशन एजेंट) पिछले पांच वर्षों से एक राष्ट्रीयकृत बैंक से 2.5 मिलियन की नकद ऋण सीमा का लाभ उठा रहे हैं। सीमा का उपयोग हमेशा 2.5 मिलियन से कम होता है। आॅफ सीजन यानी जून के दौरान उन्होंने 75 दिनों की अवधि के लिए ब्याज राशि जमा नहीं की और उनके बैंकर ने भी ब्याज जमा करने पर दबाव नहीं डाला। सुनील की धारणा थी कि सीमा मंजूरी सीमा के तहत बहुत अच्छी है और उनका कुल हासिल लिमिट की सीमा के अंदर ही है इसलिए भुगतान के बारे में परेशान नहीं हुआ और इसलिए चूक नहीं है और अब जिस बैंकर के साथ वह अपनी सीमा अधिग्रहण के लिए मामले को बढ़ा रहा है, उसने ब्याज समय से जमा नहीं करने के कारण मना कर दिया मतलब भुगतान चूक।
3. क्रेडिट कार्ड विवाद:
मेरे मित्र भूपिंदर सिंह ने कल मुझे बताया कि उन्होंने अपने क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि 350/- का भुगतान न करने का फैसला किया है, केवल इस कारण से कि उनके बैंकर ने उनके क्रेडिट कार्ड का विवरण उन्हें भौतिक रूप में नहीं भेजा है। अब आप उनके इस फैसले के बारे में क्या सोचते हैं। वह बस भविष्य के लिए अपना क्रेडिट स्कोर खराब कर देगा।
कृपया इन छोटी त्रुटियों के प्रति संवेदनशील रहें जो हम आम तौर पर होते हैं और एक स्वस्थ क्रेडिट स्कोर की ओर बढ़ते हैं।
-डॉ संजय मित्तल सीनियर बैंकर एंड डॉक्टर आॅफ मैनेजमेंट
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