Finance Tips: आज के समय में अपना घर और कार खरीदना ज्यादातर लोगों का सपना होता है। लेकिन कई लोगों के मन में सवाल रहता है कि अगर महीने की सैलरी सिर्फ 30,000 रुपये है, तो क्या होम लोन और कार लोन दोनों की EMI एक साथ चुकाई जा सकती है? इसका जवाब आपकी आय, खर्च, क्रेडिट प्रोफाइल और बैंक की लोन नीति पर निर्भर करता है।

बैंक कैसे तय करता है कि लोन मिलेगा या नहीं?

लोन मंजूर करने से पहले बैंक आपकी आय और पहले से चल रही EMI का आकलन करता है। इसके लिए FOIR (Fixed Obligation to Income Ratio) देखा जाता है। आमतौर पर बैंक चाहते हैं कि आपकी कुल मासिक EMI आपकी आय के 40% से 50% के बीच रहे।

अगर आपकी मासिक सैलरी 30,000 रुपये है, तो:

40% FOIR के अनुसार अधिकतम EMI: 12,000 रुपये
50% FOIR के अनुसार अधिकतम EMI: 15,000 रुपये

यानी बैंक आमतौर पर यही मानते हैं कि आपकी कुल EMI 12,000 से 15,000 रुपये के बीच होनी चाहिए।

होम लोन और कार लोन का उदाहरण

मान लीजिए—

होम लोन की EMI: 9,000 रुपये प्रति माह
कार लोन की EMI: 4,000 रुपये प्रति माह

ऐसे में आपकी कुल मासिक EMI 13,000 रुपये होगी, जो 30,000 रुपये की सैलरी का लगभग 43% है। यह सामान्य बैंकिंग मानकों के भीतर आता है, इसलिए यदि बाकी शर्तें भी पूरी होती हैं तो लोन मिलने की संभावना बन सकती है।

हालांकि, अंतिम फैसला बैंक आपकी पूरी वित्तीय स्थिति देखकर ही करता है।

बैंक किन बातों की जांच करता है?

सिर्फ सैलरी ही नहीं, बल्कि बैंक कई अन्य पहलुओं पर भी ध्यान देता है, जैसे—

क्रेडिट स्कोर (CIBIL Score)
पहले से चल रहे लोन
समय पर EMI चुकाने का रिकॉर्ड
नौकरी की स्थिरता
मासिक खर्च और बचत
डाउन पेमेंट की राशि
EMI के बाद कितनी सैलरी बचेगी?
अगर आपकी मासिक आय 30,000 रुपये है और कुल EMI 13,000 रुपये है, तो आपके पास हर महीने करीब 17,000 रुपये बचेंगे।

इसी रकम से आपको—
घर का मासिक खर्च
बिजली-पानी और अन्य बिल
राशन
मेडिकल खर्च
पेट्रोल या CNG
बच्चों की पढ़ाई (यदि लागू हो)
अन्य जरूरी खर्च

पूरा करना होगा। ऐसे में बचत और निवेश के लिए बहुत कम रकम बच सकती है।

लोन लेने से पहले इन बातों का रखें ध्यान
कुल EMI आय के 40–50% से अधिक न होने दें।
कम से कम 6 महीने के खर्च के बराबर इमरजेंसी फंड बनाएं।
अपना क्रेडिट स्कोर अच्छा बनाए रखें।
जितना अधिक डाउन पेमेंट करेंगे, EMI उतनी कम होगी।
लोन लेने से पहले मासिक बजट जरूर तैयार करें।
क्या 30 हजार की सैलरी में दोनों लोन लेना सही है?

यदि आपकी नौकरी स्थिर है, पहले से कोई बड़ा कर्ज नहीं है और आपके मासिक खर्च नियंत्रित हैं, तो सही वित्तीय योजना के साथ होम लोन और कार लोन दोनों की EMI संभाली जा सकती है।
लेकिन अगर पहले से किसी अन्य लोन की EMI चल रही है या खर्च ज्यादा हैं, तो दोनों लोन एक साथ लेने से पहले अपनी भुगतान क्षमता का अच्छी तरह आकलन करना जरूरी है। जरूरत पड़ने पर वित्तीय सलाहकार से परामर्श लेना भी बेहतर विकल्प हो सकता है।